「三大疾病になったら一時金が出る保険に入っているから安心」——本当にそうでしょうか。
保険の棚卸しをすると、「三大疾病保険は、実質的にはがん保険に近い」というケースが少なくありません。名前から受ける印象と、約款に書かれた支払条件の間に、意外と大きなギャップがあるのです。
三大疾病=がん・急性心筋梗塞・脳卒中
三大疾病保険の対象は、一般に「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」です。ここで注目してほしいのは、「心疾患」ではなく「急性心筋梗塞」、「脳の病気」ではなく「脳卒中」と、病名がかなり限定されていることです。
心疾患で治療する人の大半は「対象外」になり得る
心臓の病気で治療を受ける人の内訳を見ると、多いのは狭心症、心不全、不整脈など。急性心筋梗塞はそのうちのごく一部(数%程度とされます)です。
つまり「心臓の病気で手術した」としても、狭心症のカテーテル治療などは、古いタイプの三大疾病保険では一時金の対象外ということが起こりえます。しかも急性心筋梗塞であっても、商品によっては「初診日から60日以上、労働制限が続いたと医師が診断」といった追加要件が付いているものもあります。
脳卒中の「60日要件」にも注意
脳卒中(脳梗塞・脳出血・くも膜下出血)も同様で、従来型の商品には「所定の後遺症が60日以上継続」といった要件が付くものがあります。早期に回復した場合、入院・手術をしても一時金が出ない可能性があるわけです。
一方、最近の商品には「入院したら支払い」「手術を受けたら支払い」など、要件を大幅に緩和したタイプも増えています。同じ「三大疾病一時金」という名前でも、中身は商品と加入時期で大きく違うのです。
確認すべきは約款の3点+拡張の選択肢
お手元の証券・約款でチェックすべきはここです。
- 心疾患の範囲——「急性心筋梗塞のみ」か「心疾患全般(狭心症等を含む)」か
- 支払要件——「診断確定のみ」か「60日要件・労働制限要件」付きか
- がんの範囲——上皮内新生物(ごく早期のがん)が対象か、支払割合はどうか
また、三大疾病を七大・八大疾病(高血圧、糖尿病、肝疾患、膵疾患、腎疾患などを追加)に広げた商品もあります。実際の見直し事例でも、「三大疾病の一時金」を「八大疾病+がん治療月額給付」の組み合わせに変えることで、支払われる可能性のある事象を大きく広げたケースがあります。
なお、がんについては健康保険がきかない治療への備えという別の論点もあります。詳しくはがん保険の自由診療特約の記事をご覧ください。
よくある質問
Q. 昔入った三大疾病保険は解約して入り直すべきですか?
A. 一概には言えません。古い契約には予定利率が高い等の利点がある場合もあり、健康状態によっては新規加入が難しいこともあります。「何が出て何が出ないか」を確認した上で、足りない部分だけ足すのが基本です。
Q. 保障の範囲が広い商品は保険料も高いのでは?
A. その通りで、広さと保険料はトレードオフです。だからこそ「貯蓄でカバーできる範囲は保険に頼らない」という全体設計とセットで考える必要があります。
まとめ
保険は「入っているつもり」が一番危険です。お手元の証券の支払条件を読み解いて、「実際に何が起きたらいくら出るのか」を一覧にする保険の棚卸しを無料で行っています。
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。支払条件は保険会社・商品・加入時期により異なります。実際の支払可否は各社の約款に基づき個別に判断されます。統計的な記述は概数であり、最新のデータをご確認ください。
